פס"ד בשאלת כיסוי ביטוחי נפרד למכשיר רדיו המותקן ברכב שנגנב

רכבו של התובע נגנב. הרכב היה מבוטח בביטוח מקיף אצל הנתבעת. אין מחלוקת בין הצדדים כי בעת הגניבה היה מותקן ברכבו מכשיר רדיו טייפ.

עניינה של התביעה שבפני הוא בשאלת קיומו של כיסוי ביטוחי נפרד למכשיר הרדיו שהיה מותקן ברכב ונגנב כאמור עם הרכב.

הנתבעת שילמה לתובע את תגמולי הביטוח בגין גניבת רכבו בהתאם למחירון יצחק לוי אך דחתה את תביעת התובע לתשלום פיצוי נפרד עבור מכשיר הרדיו שהיה מותקן ברכבו מן הטעם שזה כבר נכלל במסגרת תגמולי הביטוח ששולמו כפיצוי בגין גניבת הרכב עצמו.

התובע טוען בכתב תביעתו כי על פי תנאי הפוליסה, הינו זכאי לפיצוי נפרד בגין שווי הרדיו שהיה מותקן ברכבו בעת גניבת הרכב, וכי אין בתנאי הפוליסה סעיף הקובע שהפיצוי לרדיו ישולם רק במקרה של אובדן או נזק בעקבות מעשה פריצה, ולא במקרה בו הרדיו נגנב יחד עם הרכב.

הצדדים אינם חלוקים על שווי מכשיר הרדיו טייפ.

לאחר ששמעתי את הצדדים ועיינתי בחומר הראיות ראיתי לקבל את התביעה. 

היקף החיסוי הביטוחי של מכשיר רדיו טייפ

האם מכשיר הרדיו טייפ מכוסה ע"י הפוליסה רק במקרה פריצה לרכב וגניבת מקלט הרדיו ממנו או גם במקרה בו נגנב הרכב ועמו מקלט הרדיו?

הפוליסה התקנית במשמעותה בסע' 1 לתקנות הפיקוח על עסקי ביטוח (תנאי חוזה לביטוח רכב פרטי), התשמ"ו-1986 (להלן: "תקנות הפיקוח") מגדירה "מקרה ביטוח" באופן הבא:

" מקרה הביטוח הוא אובדן או נזק שנגרם לרכב הנקוב במפרט, לרבות למזגן האוויר שבו, לאמצעי המיגון שהותקנו בו לפי דרישת המבטח או לאבזריו הצמודים אליו או הנמצאים בו מכוח דין (הדגשות שלי - א.ח.) "

עוד קובעת הפוליסה התקנית  בסעיף 2 שכותרתו "פריטים לא מכוסים":

"על אף האמור בסעיף 1 לעיל מבטח לא ישפה את המבוטח בשל :

(1)     אובדן או נזק למקלט רדיו, לרשם קול, למכשיר קשר, לאנטנה ולטלפון המותקנים ברכב ולכל רכוש אחר הנמצא ברכב ואינו חלק מאבזריו, אלא אם הוסכם אחרת בכתב;" (הדגשות שלי - א.ח)

ניתן ללמוד, כי על פי הפוליסה התקנית ישנה הבחנה בין אובדן או נזק שנגרם לרכב עצמו לבין אובדן או נזק לתוספות המותקנות בו או לכל רכוש אחר שאינו חלק מאביזריו, כאשר הסעיף נוקט במפורש במקלט הרדיו כחלק מאביזריו של הרכב, וקובע כי השיפוי בגין נזק או אובדן למקלט רדיו המותקן בו, ייקבע בהתאם לחוזה הביטוח שנכרת בין הצדדים.

יש להבחין כמובן בין מקרה בו מקלט הרדיו הינו חלק מן הרכב והורכב על ידי היצרן בפס הייצור, מהווה חלק ממחיר רכישתו במקור, וכלל אינו ניתן לפירוק בנפרד כפי שמוצאים אנו בכלי רכב חדישים. אין זה המקרה שבפני. כאן, אין חולק כי מכשיר הרדיו טייפ נרכש בנפרד והותקן ברכב לא על ידי היצרן.

הסעיף, היחידי למעשה, הקובע את היקף החבות של הנתבעת במקרה שבפני, בשל אובדן או נזק למכשיר הרדיו הינו סעיף 3 ל"תנאים והרחבות" שבפוליסה, אשר זו לשונו:

"רדיו חילופי לרכב

הביטוח מורחב לכסות אובדן או נזק למכשיר הרדיו ברכב עד סכום של 1500 ש"ח כתוצאה מהסיכונים המכוסים בפוליסה. מכשיר הרדיו יתוקן או יוחלף בהתאם להחלטת החברה. במקרה של החלפה, ינתן מכשיר רדיו הדומה בסוגו ובאיכותו למכשיר שהיה בידי המבוטח קודם קרות הנזק ובתנאי שערכו אינו עולה על 1500 ש"ח.

אם לא ימצא מכשיר חלופי כאמור לעיל, תשלם החברה למבוטח את שווי הרדיו (עד למקסימום של 1500 ש"ח) ובניכוי של 15% מערך הרדיו וזאת לאחר שהחברה וידאה את סוג שווי מכשיר הרדיו שניזוק." (הדגשה שלי- א.ח)